【銀髮理財】退休理財必先了解金字塔

  香港政府統計處估計(以2016年年中人口為基準),本港人口將持續老化,其速度會在未來20年顯著加快,尤其以未來10年最為急劇。根據其計算,撇除外籍家庭傭工,65歲及以上長者的比例,推算將由2016年的17%,增加至2036年的31%。基於長者數目持續增加,退休理財等相關資訊將日益重要,筆者往後會透過本欄定期為大家分享,令讀者們早作安排,以享受退休後的人生下半場。■光大新鴻基財富管理策略師溫傑

  日本厚生勞動省於今年7月份發表2017年度全球平均壽命報告,指香港再次成為全球男女最長壽的地區,其中女性平均壽命87.7歲,男性平均則為81.7歲。隨壽命延長,假設大家仍維持於60至65歲退下職場,預示退休生活或會達20年以上。當中除生活費外,醫療等開支亦會增加,如何妥善安排實在需要認真及提早籌劃。基於以上所述,雖然本篇文章側重退休理財,但較年輕的讀者亦同樣值得細閱。

  有關退休理想的資料相當廣泛,包括理論知識及產品配置,當中每位退休人士的需要及情況不同,退休安排將顯著有別,未來本欄除了會分享退休理財心得,以及市場最新產品外,亦會透過不同案例令讀者更易取得共鳴。今次作為第一篇,筆者希望先介紹一個重要的理想觀念-理財金字塔(Financial Pyramid)。

  所謂理財金字塔,是指將所有資產類別根據其風險特性,作出金字塔式的比重配置(圖)。其原理是底層應較寬較穩健,用作建立理財規劃的基石,當中包括保障及低儲蓄產品,例如保險及儲蓄,旨在保障及財富累積;中層是中等風險的產品,其回報潛力較高,用作財富增值,惟配置比重應相對底層產品小,例子有企業債券、基金等;而頂部較窄,指部分風險較高的投資產品,包括期貨,甚至是衍生工具。雖然這些產品回報潛力高,但礙於風險偏高,只適合部署少量資金(特別對退休人士而言)。

  「萬丈高樓從地起」,我們在準備退休安排時,不妨檢視現時的資產配置,會否缺少了某部分,特別是金字塔的較低部分,包括現金儲備及醫療保險。只有打好地基,金字塔才會穩健,才能進一步研究如何提升退休生活的質素。

  事實上,根據一項由香港媒體所做的調查,除了房屋支出,對於長者而言,個人醫療開支是他們最擔心的一環,就算他們自己有點積蓄,生活上亦不敢亂用,以留待日後有急需時才使用。

  今次只是「開場白」,未來筆者將會分享更多退休理財的資訊,而產品會包括保險、儲蓄、債券及基金等。

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