史上最全的香港保险宏微观总结

  保险属于投资的一种,不同于股票证券期货等高风险、高预期收益的特点,保险以其

  通俗来讲:就是一旦加入某个团体,就“一人有难,大家平摊”,是以货币形式平摊的社会风险转嫁机制。

  根据保险对象不同,保险产品分有以下分类,目前香港保险产品中最火爆的,莫过于“终身储蓄型寿险(分红型)”:

  分红保险在国际市场历史悠久,世界公认的最早寿险分红是1776年英国公正生命保险社第一次将盈利的10%返还给投保人。在国外,分红保险已被发达国家运用了200多年,是用来抵御通货膨胀和利率变动的主力险种。2000年被批准引入中国,一经引入便“走红”。

  1)利差:比如保险公司在设计保险产品时候,预计定价利率是2%,年末结算时实际投资回报是5%,就是利差益,反之是利差损。

  2)死差:比如保险公司预测今年1万名客户大概会有30人不幸身故,但是最后实际只有万20人,则减少了10人理赔金额,这就是死差益,反之就是死差损。

  3)费差:如预计当年管理费用500万,但是最后只花了300万,多出来的200万就是费差益,反之称为费差损。

  以上三差中死差、费差的占比非常小,一个历史悠久、经营完善、精算水平较高的保险公司不会在核保、费用方面产生较大的误差,因此一般分红保单的红利大部分来源于保险公司的投资收益,而投资收盗的多少取决于保险公司业务经营能力的强弱。

  其中,保额分红(英式分红)“缓解保额因通胀的贬值”,是用来抵御通货膨胀和利率变动的主力险种。

  答:不一定!即使当年保险公司投资收益非常好,利润丰厚,但是也不会一次性分配完,而是会用来缓冲未来几年保单分红可能出现的波动,相当于一个蓄水池,有点旱涝保收的功效。如下图所示(X诚X升产品宣传文件):

  在此,若发现某一年的分红特别高(远高于历史平均水平),首先,说明那一年保险公司赚了很多钱。其次,但这种高分红有可能出于市场竞争考虑,要客观看待,不能盲目作为投资评估的标准,因为保险公司看到竞争对手多分红,自己也不能落下,便有意拔高自己的分红水平,给市场一个良好预期,来推动销售。

  首先来看看内地客户去香港买保险的排队盛况,现在投资者过去购买大概需要花费4小时左右用来排队,因为买的人实在太多了!!!

  香港地区,终身储蓄型寿险的现金价值分为“保证”与“非保证”部分,简单解释一下:

  那么,此类分红险最最重要的就是分红的高低,而分红的高低取决于保险公司的长期经营水平。

  国内方面,2015年9月28日,保监会发文,把国内保险公司分红型人身保险的预定利率上限从2.5%调整为3.5%。

  另外,根据理财君近年来多次往返香港,以及跟各大保险公司朋友聊天的具体感受,无论内地还是香港的朋友,都普遍认为香港作为世界金融中心、贸易自由港,其投资渠道和机会要比国内同行多出不少,所以整体来说预期收益会更高一点。

  那有人会问,年化6.82%左右的收益,国内也有很多投资渠道,为什么一定要跑到香港去买?

  2015年8月11日,央行调整人民币对美元汇率报价,下调幅度达1.9%,终结过去10年单边升值的时代,人民币汇率慢慢开启了市场化波动。于此同时,香港保险业务出现井喷之势,2016年上半年内地客户投保保费达301亿港元,接近2015年全年的316亿港元,而2010年这一数据仅为44亿港元。

  有一位土豪朋友,2013年左右(汇率6.1左右)开始购买香港保险,现在仅汇率这一块就赚了相当可观了。

  近两年香港保险之所以深受国内客户喜欢,除了相对于国内同等产品较高的收益之外,一大重要因素,就是选购此种理财型保险的消费者,追求的是美元资产配置、甚至是规避外汇监管、转移资产的特殊功能,这也是目前香港这类产品对比内地最特别的地方。理财型终身寿险受到内地高净值人士热捧,其实是基于对人民币贬值的预期,由于缺乏有效的出海投资工具,此时内地宣传造势的香港美元保单,便成为他们的救命稻草。

  但是仍然需要再三提示,消费者应首先清楚了解自己所处的人生阶段、自身需求,根据需求确定所需要的保额、保险期间和保障范围,然后,再根据你能承担的保险预算选择合适的产品。

您可能还会对下面的文章感兴趣: