构架家庭理财金字塔从保险开始

  许多已经步入中年的80后,上有老下有小,身上的压力不是一般的大。作为家庭和社会的“夹心饼干”,他们的中年危机感,变得非常强烈。

  现在很多80后,手头可用于投资的流动资金不是很多,普遍在10-20万左右。这笔钱说大不大、说小不小,能够进行理财投资,但是却又远远达不到“配置”这样的层面。如果发生一些突发性事件,或者决策性事件,又有可能被很快消耗掉。比如看中了一台新车、投资一套新房,或是生了一场大病。

  随着通货膨胀,钱变得越来越不值钱了,要想让手中的钱跑赢通货膨胀,不被变相贬值,就只有学会理财,学会投资。

  因此,大家十分有必要建立家庭理财金字塔。首先要准备好保障层基金,其次规划好消费层基金,最后考虑增值层基金。一个家庭必须有规划,先搭建一个稳健的基座,再逐步增加高收益产品等等。

  金字塔的底部是面积最大,也是最稳健的一层,是构建理财规划的基石。一般来说,这一层的配置标的是风险较小的理财产品,包括储蓄、保险、国债等。

  其中保险也是位于基础层级中的,因为它具有管理家庭财务风险的基础功能。但这种功能却往往容易被人们忽视,因为人类先天就存在“短视”与“自大”的基因。千万注意,如果没有保险,就等于缺少坚实的底座,没有根基,一遇风险,家庭理财的金字塔顷刻间就会轰然倒塌,自己和家人的生活品质将会急剧下降,或者一贫如洗、负债累累。保险的基础作用是对人生风险实施主动管理。它虽然不像其他金融产品一样可以快速获利,却一定是理财配置和资产传承的重要工具。

  社保和商保相互补充,能够满足不同收入阶层的需要。在投保商业保险时,不同的家庭应根据实际需求和经济实力选择相应险种和保障金额,这样才能发挥保险真正的作用,实现风险转移和资产传承等功能。

  搭建家庭理财金字塔是一个比较复杂的“工程”,需要结合每个家庭的实际情况,当然,无论怎么搭建,都应严格执行,不能半途而废,只有这样,才能达到理财的目标。

  在搭建理财金字塔时,首先要进行资产调查,通过资产调查,了解目前的资产状况。其次,进行收支统计,通过收支统计,可以了解每月的结余状况,便于以后的投资选择,同时还可以检讨可控的开支。然后,进行资产配置分析和调整,理清了资产状况以及收支状况,则可以进一步做资产配置的分析。最后,定期检视、总结,资产配置完成之后,应定期做总结,检视资产的增减状况,是否满意,是否再需要调整。

  第一,投资目标的设定要符合实际,不是越高就越好的。我们投资是为了让自己的资产更好地保值增值,不同的理财目标将决定你会购买什么种类的理财产品。

  像工薪阶层理财注重基础,以稳健理财为主。对于绝大多数的工薪家庭而言,重点还在于夯实基础,先做积累,同时用合理且适当的资金去参与高风险投资,而中产阶级,则应增加资产配置,分散风险,稳步提高收益,或请理财规划人员协助。至于高端人群,则适合由高级理财规划师,或者委托财富管理公司或投资公司等来安排、运作。

  第二,在投资的时候要注意预期的收益和合适的风险之间的权衡,金融市场的根本逻辑,就是伴随着对于风险的经营来产生收益。

  比如喜欢保守型投资的人,会更加关注本金。而喜欢稳健投资的人,在关注本金的同时,也非常关注收益,最好别太低。至于激进型投资的人,想要博取更高的收益,所以在一开始就做好了损失部分本金的心理准备。

  不过,投资不是一件简单的事情,没有哪个资产能够一直维持超高额回报的,总有陷入低谷期的时候,如果过于迷恋高风险高收益的危险游戏,前期或许能赚得开开心心,但保不准后期就得还债。

  第三,投资的时候要注意资产配置的比例。一般,以10%的现金账户,20%的保障账户,30%的投资账户和40%的稳健账户的比例来配置。也就是标准普尔提出的家庭资产配置比例:“4321”法则。

  总之在家庭理财金字塔中,无论你处于社会的哪个阶层,都要有一个稳健的基座和适当的投资方式才能让你的生活更好。

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